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教育贷

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2019/11/13 Share

定义

在教育行业,用户报名课程时,销售人员往往会以分期付款为诱饵进行劝说,一旦签订了合同,学员需要每月按时还款给金融机构,而金融机构会将贷款一次性打给教育机构。教育贷,也称为教育分期

操作空间

教育贷可降低用户决策门槛,提高教育机构的销售转化率,但其巨额预付费是非常诱人的现金流诱惑,教育机构可能将其挪作他用,如扩张门店或开展新业务,一旦受挫,就会发生资金链断裂跑路,学员上课无望还得按期还款,如:在线英语学习平台“朗播网”陷入欠薪风波;真人在线钢琴陪练机构于斯钢琴疑似跑路;老牌英语机构“韦博英语”疑似跑路,涉及近万名学员、超亿元金额。

爆雷的核心逻辑:预付款被当成了现金流,周转不灵,资金链断裂,导致跑路爆雷。教育机构拥有用户的全部预付款,相当于拥有资金杠杆。

在教育贷中,金融机构除了有拿到分期的本息的要求外,可能会跟教育机构协商金融服务费,即“回扣返水”,这合情合理,因为金融机构提供的分期贷款,能够帮助教育机构提高销售转化率,所以“如果教育机构不给返利,金融机构愿意干吗?弄清楚谁有求于谁的问题很重要!”。

该模式对学员、教育机构、金融机构都是利好的,因为在引入第三方金融机构后,减轻了学员的一次性付款压力,教育机构获得生源的机率变大,金融机构也得到了利息收益。

尽管国务院出台了《关于规范校外培训机构发展的意见》,规定校外培训机构不能一次性收取时间跨度超过 3 个月的费用,但并未约束金融贷款和教育机构之间的借贷预付的交易方式。

金融牌照

教育贷属于消费金融的一种,目前国内持有消费金融牌照的机构有 20 余家,其中银行股东背景的持牌消费金融公司占大多数。

由于消费金融牌照的审批日渐严格,互联网巨头常以入股的方式间接获得牌照,如百度旗下度小满入股哈尔滨哈银消费金融,新浪、阿里间接入股包银消费金融,蚂蚁金服和腾讯通过持股邮储银行间接持股中邮消费金融。

模式优劣

对金融机构来说,这是一个场景非常清晰的模式,比现金贷好很多,钱直接给了教育机构,资金流向可控,所以行业普遍认定教育贷是一个优质资产,“惊不惊喜,意不意外”。

原文作者:Jiahonzheng

原文链接:https://blog.jiahonzheng.cn/2019/11/13/教育贷/

发表日期:November 13th 2019

更新日期:November 26th 2019

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  1. 1. 定义
  2. 2. 操作空间
  3. 3. 金融牌照
  4. 4. 模式优劣